г. Ижевск, ул. Удмуртская, д. 145А
(БЦ "Ю-2", 2 этаж, офис 206)

Посмотреть на карте

Уловки МФО при выдаче займа клиенту

3 ноября, 2020

Уловки МФО при выдаче займа клиенту

Какие уловки используют микрофинансовые организации при выдаче займа

Использование микрозаймов изначально задумано как перехват денег до зарплаты или иного поступления денежных средств. Однако многие граждане, не имея достаточной финансовой дисциплины, часто относятся к микрокредитованию попустительски, пользуясь услугами МФО без вникания в юридические и финансовые детали.

Закон и порядок: как власти управляют ситуацией с МФО

В последние годы власти приняли ряд мер по противодействию откровенно ростовщической политике микрокредитных (микрофинансовых) организаций. Это вынудило последних искать все новые и новые лазейки для получения сверхприбыли.

В частности, с 1 июля 2019 года был принудительно ограничен максимальный процент на ставке в 365% годовых или не более 1% в день, тогда как ранее ставки могли доходить до грабительских нескольких тысяч процентов в год.

Кроме того, с 1 января 2020 года, совокупная сумма санкций, начисляемых сверх величины основного долга, отныне не может превышать размер самого займа более чем в полтора раза.

Примечание: вышеуказанные ограничения не применяются к кредитным договорам на сумму, не превышающую 10 000 рублей, и заключенных на срок не более 15 дней, при условии, что МФО соблюдает требования, направленные на ограничение размера начисляемых платежей по договору, которые установлены п.п. 1 — 4 ст. 6.2 Закона о потребительском кредите (ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

гигантские проценты

Это исключит ситуации, когда долг в 10 000 рублей превращался и в 100, и в 200 тысяч, пока МФО готовилась к взысканию его через суд.

Все эти изменения были отражены в федеральном законе № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Оказавшись под пристальным наблюдением со стороны властей, МФО стали вынуждены искать новые пути повышения доходности выдаваемых займов. Ведь значительную часть прибыли составляют не только проценты от пользования займом, но и навязанные клиенту дополнительные услуги.

Особенно, в этом отношении, лидируют компании, которые предоставляют онлайн-кредиты, поскольку высокие технологии предоставляют массу различных возможностей для манипулирования клиентом.

«Скрытые галочки» — явная угроза!

В качестве яркого примера – один из популярных сервисов микрозаймов, ориентированный на онлайн-кредитование.

Заем в 2000 рублей на 15 дней, под 1% в день должен обойтись клиенту в 300 рублей, но окончательная сумма к возврату составляет куда больше – свыше 50% от всей суммы основного долга!

пример расчета займа

Начинаем разбираться. Открываем блок «Подробнее» и видим, что за нас уже предусмотрительно сделали выбор – поставили галочки на целой веренице дополнительных услуг. Да еще и со «скидкой»!

доп услуги для займа

Формально – все чисто и красиво, так как клиент сам принял условия и, возможно, не заметит существенного увеличения суммы долга. Особенно, когда оформляется заем на 10000-20000 рублей, в окончательной сумме которого легко не заметить дополнительные 2-3 тысячи рублей неискушенному финансовыми тонкостями гражданину.

Очевидно, что практически все эти услуги не имеют никакого смысла и особой пользы для клиента.

Как оформить заем и… даже денег не получить!

А бывает и так, что дополнительные услуги не «накидываются» сверху, а вычитаются из суммы займа!

Яркий пример предлагает один небезызвестный сервис онлайн-кредитов в сети Интернет. При оформлении займа клиенту навязывается бесполезная услуга по некоей «защите кабинета», страховка и «бесплатно» предоставляется с «огромной выгодой» (в размере остатка займа!) еще пара бессмысленных услуг.

доп услуги мфо

Остап Бендер мог бы позавидовать полету фантазии МФО-шных маркетологов. Выдать человеку заем на 2500 рублей, перевести 350 рублей и потом еще потребовать возврата 2500 рублей с огромными процентами, не менее 1% за каждый день.

Но это заметно на небольшой сумме займа. Если оформлять 10-15 тысяч рублей, то эта тысяча затеряется на фоне бешеных процентов.

Кстати, чтобы отказаться от этого щедрого предложения нужно нажать на галочки слева, совмещенные с иконкой. Не каждый, в том числе продвинутый пользователь сети Интернет, сразу додумается до этого.

Можно ли отказаться от навязанных услуг по договору займа?

Разумеется, но в ряде случаев только при оформлении займа, найдя и деактивировав соответствующую галочку.

Если же заем уже выдан, то оспорить навязанные дополнительные услуги будет сложнее.
Формально навязывание любых услуг или товаров является незаконным. Поэтому если вы обнаружили дополнительные «бонусы», привязанные к вашему займу, то можете подать обращение в свободной форме с требованием расторгнуть договор в этой части и пересчитать сумму средств к возврату.

Однако, по оказанным формально услугам (например, получение сведений из кредитной истории или же «ускорение рассмотрения заявки») МФО наверняка откажет. Можно попытать счастья в суде, но много ли желающих сражаться из принципа ради 1-2 тысяч рублей?

Тем и пользуются микрофинансовые компании.

Вывод: внимательно смотрите на экран при оформлении займа. Открывайте все «примечания», «подробности», «дополнения» и другие неявные элементы интерфейса. Читайте условия договора, мелкий шрифт, все соглашения и заявления. Почитайте свежие и актуальные отзывы о компании перед оформлением кредита – «благодарные» клиенты подчас сообщают массу интересного на независимых сервисах отзывов.

с пустыми карманами после микрозайма

Навязанные страховки по договору займа

Страховку, к примеру, можно легко отменить сразу же после того, как вы ее обнаружили, но не позднее 14 дней с момента заключения договора.

Часто МФО включает ее в «продукт» по умолчанию, и чтобы отказаться от дополнительных расходов нужно найти и снять соответствующую галочку.

Но поскольку за внедрение новых способов обогащения отвечают опытные специалисты, найти и устранить навязанную страховку при оформлении удается не всем.

О ее существовании клиент узнает уже после оформления займа, когда окончательная сумма к возврату оказывается несколько выше.

Но со страховкой все просто! Чтобы отказаться от нее, нужно составить простое заявление и направить его в МФО или непосредственно в страховую компанию в зависимости от типа приобретенной страховки (индивидуальная или же присоединение к договору коллективного страхования).

Вариант ниже практически универсален. Большинство МФО работают именно по модели присоединения.

заявление об отказе от страховки МФОВ течение 3 рабочих дней МФО обязана дать ответ по обращению. Как показывает практика, заявления удовлетворяются практически всегда с пересчетом суммы возврата.

  • Если сумма страховки была добавлена к сумме возврата, МФО пересчитает эту сумму.
  • Если страховка была удержана из суммы займа, она может быть как возвращена на карту клиента в виде живых денег, так и исключена из «тела» займа.

Однако процедура отказа от договора страхования регламентирована законодательно, так что никаких сложностей или проблем быть не может.

А вот прочие услуги регулируются в рамках общих положений ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей».

Комиссии и сервисные сборы

Еще один способ обогащения – различные комиссии и сервисные сборы при денежных операциях.

Из наиболее распространенных:

  • Плата за «моментальный перевод займа». Например, на карту. Всегда есть альтернативный бесплатный вариант зачисления через банковский счет или офис МФО, но поскольку он крайне неудобен, клиенты им не пользуются ради экономии 5-10%.
  • Комиссия на внесение платежа. Начиная от «системной» в 1%, заканчивая более серьезной, установленной компанией.
  • Комиссия за внесение части платежа. То есть полное погашение займа может быть бесплатным, а вот частичное – повлечет удержание процента.

Все эти суммы могут быть как фиксированными, так и привязанными к сумме перевода/зачисления.

При отсутствии альтернативных вариантов, увы, противостоять им нельзя. Остается только отказываться от услуг отдельно взятой МФО.

В заключение

Лучший способ избежать проблем с микрозаймами – избегать самих микрозаймов. Но ситуации в жизни бывают разные, поэтому даже решившись на их получение нужно внимательно изучать все условия, документы и интерфейс оформления.

Даже если вы постоянный клиент конкретной МФО, не стоит оформлять очередной заем быстрыми щелчками по кнопке «далее», ведь подчас условия меняются ежемесячно, в том числе и для постоянных клиентов.

Ну и разумеется — всегда консультируйтесь с юристом, если у вас возникла спорная ситуация! 

Надеюсь, данная статья была вам полезна. Буду рад, если поставите лайк и поделитесь ей в социальных сетях. Больше статей в моем блоге!